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互联网金融:一场平台游戏
    作者:文‖上海国资记者 陈     2013年09月23日 15:18
      

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马云曾豪言:如果银行不改变,我们就来改变银行。如今,这一切正在发生。

互联网金融作为改变传统金融机构的主角,打破了传统的商业模式,既让金融机构纷纷“触网”,也让互联网开始“贴金”。

事实上,早在2003年,支付宝作为淘宝解决网上支付信任问题的方案出现之后,互联网金融就已经萌芽。直到10年后的今天,才终于被市场所重视,如雨后春笋般破土而出。

今年年初,阿里联合腾讯发起众安在线,率先点燃了引爆互联网金融的导火线;而支付宝与天弘基金合作推出的余额宝,则将互联网金融推向了高潮。先后有新浪推出的“微银行”,腾讯微信5.0打通“财付通”;招商银行与微信深度合作,国泰君安、中信证券亦上报了互联网金融创新方案。就目前来看,互联网金融已经渗透至金融各个子领域,包括银行、保险、基金以及券商等,其中发展最为迅速的是网上支付、手机银行和P2P融资模式。

但业内人士认为,当前互联网金融仅触及到冰山一角,在互联网与金融之间的过渡地带尚有不少业务,将成为互联网与金融企业直接竞争的战场,而大数据则是这场战争的重要武器。

 

打破传统商业模式

近日,中信银行与中国联通签署了手机钱包业务全面合作协议,成为此项业务的首批合作商业银行之一。这是今年以来互联网金融的最新进展。

除银行外,还有华夏基金和微信合作推出的“微理财”,易方达基金联手广发银行推出的理财新工具“智能金账户”等。

就在金融机构纷纷“触网”的同时,互联网也在不断“贴金”。腾讯旗下的第三方在线支付平台财付通携手四家基金公司即将推出与余额宝类似的产品,而淘宝网店首批基金产品预计也将在9月份推出。

“互联网金融之所以会迅速成为市场趋之如骛的热点,主要是它已从最初的一种工具和渠道,发展形成新的商业模式并出现了快速发展。”东方证券分析师金麟在接受《上海国资》采访时分析认为,通过搭建互联网金融这个平台与积累大数据,可以进一步搭准市场脉搏,更加切合需求,并在激烈的竞争中争得话语权和主动权,迅速拉开和对手的差距。

但值得注意的是,尽管互联网金融已呈现“燎原之势”,但其整个业态仍处于初级阶段。好贷网总裁李明顺对《上海国资》坦言,目前的互联网金融主要是依赖信息不对称而建立的,多着力于打时间差,一旦达到某种相对平衡就会迎来真正的考验。换言之,未来还将有第二波、第三波的发展。

而易观国际高级分析师张萌则认为,目前所说的“互联网金融”,更多的是利用互联网的技术和应用进行模式的创新,并不是简单地把线下的传统金融服务搬到线上。从第三方支付、在线信贷、保险电商,到第三方理财超市、众筹融资等,无论哪种模式,都是利用互联网开放、平等、参与和协助的特性降低金融业务的信息不对称和交易成本,从而提升了金融效率。

国泰君安分析师赵湘怀还将互联网金融发展分为三重境界,境界一:网络渠道拓展。传统金融渠道虚拟化,有效整合交易、支付和理财等业务,利用互联网为客户提供一体化多样化金融解决方案,如券商综合理财账户、余额宝等。境界二:大数据运用。互联网金融可借助大数据挖掘和信息流优势,实现客户服务的精确定位和无缝推送。境界三:虚拟信用平台。革新传统的金融中介及货币发行体系,借助P2P网上借贷平台、众投模式、社交网站、电子货币等形式,实现新生代金融生态圈的重构。其中,境界一和境界二是对传统金融业务的拓展和优化;境界三则是对传统金融体系的颠覆和重塑,互联网对现有金融体系的冲击将会不断加强。

 

作为传统行业的补充

对于互联网金融未来的发展趋势,业内人士都持乐观态度。“未来每个行业都有可能被互联网颠覆,互联网与传统产业的融合将越来越深,拉动更多的信息消费。”

或许正是基于这样的考虑,国务院于8月14日出台了《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》,其目标是到2015年信息消费规模超过3.2万亿元,年均增长20%以上。

有人据此认为,互联网金融将冲击传统行业,尤其是金融行业。

但金麟则认为,互联网金融对于传统的金融机构业务存在挤压,但并非全部,比如银行的线上部分业务和理财咨询、保障、资产管理等以“推”为主的业务条线,以及投行、托管等牌照业务将不会受到互联网金融的明显影响。但随着互联网支付的进一步普及和移动支付的推广,现金交易这类线下业务将被进一步边缘化。

张萌也认为,互联网金融对现有金融的冲击主要还在观念上,而且从货币、支付、信贷、融资、保险等多个领域向传统金融渗透,但从规模上看与传统金融还有很大差距。

上海交通大学高级金融学院副院长朱宁向《上海国资》表示,“互联网金融存在监管优势,可以更好地服务实体经济,这对传统金融机构是个很好的补充。


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